En México, la brecha de género en el acceso al crédito formal sigue siendo una realidad estructural que condiciona la movilidad social y el desarrollo económico. Según datos del Inegi, apenas 36.1% de las mujeres entre 18 y 70 años cuenta con algún tipo de crédito formal, frente al 44.5% de los hombres. Esta diferencia no solo refleja una disparidad numérica, sino también una profunda desigualdad en las condiciones de acceso, especialmente para mujeres con ingresos variables, trayectorias laborales no convencionales o responsabilidades de cuidado familiar que no encajan en los modelos tradicionales de evaluación crediticia.
En ese contexto, el modelo de PayJoy —plataforma digital de financiamiento de smartphones— está logrando revertir parte de esa exclusión. De acuerdo con Nicolás Schiaffino, VP & Country Manager de PayJoy en México, el 47% de sus usuarios en el país son mujeres, muchas de ellas previamente sub-bancarizadas. “Tenemos que hacer modelos para mujeres, madres, trabajadoras”, afirma.
El impacto del modelo va más allá del dispositivo: para 31% de las usuarias, el financiamiento del smartphone representó su primera línea de crédito formal y el inicio de un historial financiero. Además, 45% de los clientes de PayJoy no contaban previamente con tarjeta de crédito, débito ni cuenta bancaria. Esta puerta de entrada digital ha permitido que miles de mujeres accedan por primera vez a servicios financieros, en un entorno donde el 81.1% de ellas usa un celular diariamente, pero solo 32.7% tiene crédito formal.
El modelo también ha demostrado impacto económico directo: 55% de las usuarias son madres de familia que reportaron un incremento en sus ingresos tras acceder al crédito, y cerca del 40% son trabajadoras que lograron mejorar su estabilidad financiera. En un país donde el valor económico del trabajo doméstico y de cuidados no remunerado representa 23.9% del PIB —y 72.6% de ese valor es generado por mujeres—, la flexibilidad financiera se vuelve clave.
La propuesta de PayJoy se inserta en una tendencia global: el uso de la tecnología móvil como catalizador de inclusión financiera en mercados emergentes. Según su Impact Report 2025, 49% de sus clientes a nivel mundial son mujeres que han accedido al crédito formal y a las finanzas digitales con el smartphone como puerta de entrada. Este dato revela que el modelo no solo responde a una necesidad local, sino que forma parte de una transformación más amplia en la manera en que los sectores tradicionalmente excluidos acceden a servicios financieros.
El reto ahora es escalar este modelo y vincularlo con políticas públicas de inclusión financiera y de género. La experiencia de PayJoy demuestra que la infraestructura tecnológica ya está distribuida: el celular es un dispositivo cotidiano, presente en más del 80% de los hogares. Lo que falta es diseñar productos financieros que reconozcan las realidades de las mujeres mexicanas: ingresos informales, responsabilidades de cuidado y trayectorias laborales diversas.
En palabras de Schiaffino, “la inclusión plena continúa siendo un reto, pero el hecho de que casi la mitad de nuestros usuarios sean mujeres sugiere una oportunidad que ya está en marcha”. La tecnología, en este caso, no es un fin en sí mismo, sino un medio para abrir puertas que el sistema bancario tradicional ha mantenido cerradas.
Con este modelo, PayJoy no solo financia dispositivos, sino que habilita historias de movilidad social: mujeres que acceden por primera vez a crédito, madres que incrementan sus ingresos, trabajadoras que construyen un historial financiero. En un país donde la brecha de género sigue siendo un desafío, el smartphone se convierte en una llave de inclusión y en un símbolo de cómo la innovación puede transformar realidades.
